贷款利息计算方法
贷款有各自的用途，市面上大部分私人贷款都是分期贷款。每月还款金额中的利息和本金比例通常按"直线法"公式或"七十八法则"计算。"七十八法则"大家可能较为熟悉，让我来解释一下什么是"直线法"。"直线法"的方程式是根据未还清的本金来计算利息，并将其分配到整个还款期。在还款开始时，每月还款金额中分配到利息的比重最高，随着还款期的进行会逐步减少。例如，在使用"直线法"的情况下，每月还款金额中利息和本金的比例，以及每月利息随本金减少的情况是这样的：假设客户借款（本金）港币120,000元，分12期还款，每月平息为0.14%，免除手续费，年利率为3.09%，实际年利率（APR）为3.13%。
每月利息 = 港币120,000 x 0.14% = 港币168元
全期总利息 = 港币168 x 12个月 = 港币2,016元
每月还款金额 = 港币（120,000 + 2,016）÷ 12 = 港币10,168元
第一个月利息 = 港币 120,000 x 3.09% ÷ 12 = 港币308.7元
第一个月本金 = 港币（10,168 - 308.7）= 港币9,859.3元
第二个月利息 = 港币（120,000 - 9,859.3）x 3.09% ÷ 12 = 港币283.6元
如果你是数学不擅长，看到这里可能会有些困惑。简单来说，在初期还款中，利息占较多比例，本金占较少；随着还款期的推进，本金比例逐渐增加，利息比例逐渐减少。
了解“实际年利率”和“月平息”
在选择适合自己的贷款机构之前，作为一个明智的借款人，除了了解利息的计算方式，你还需要了解“月平息（Monthly Flat Rate）”和“实际年利率（Annual Percentage Rate，APR）”这两个关键词！那么究竟什么是月平息？假设你借款HKD10,000，还款期是12个月，月平息是1%，即是每个月还HKD100的利息，一年的利息总和就是HKD1,200。不少财务公司都会使用月平息利率来吸引客户，有时候甚至会低于0.1%，听起来非常划算。但是，“月平息”的高低并不能完全反映借贷成本，相反，“实际年利率”是将贷款利息加上所有其他费用，例如以贷款额计算的手续费，转化为一个年度的参考利率，帮助消费者比较不同贷款产品的借贷成本。所以，关键是要看实际年利率！申请贷款前必须注意的事项
比较完借贷成本，是不是就可以提交申请了？千万不要因为急忙而忽视重要的细节，在申请贷款前，还有其他事项需要注意：- 评估个人还款能力和贷款额：每个贷款计划的借款额度上限都不同，但能借到的金额并不意味着就要全部借出。在申请前，应该根据实际需要和还款能力来决定。
- 留意隐藏细节和额外收费：没有免费的午餐，当你在选择贷款时遇到“0利息”或超高回赠时要格外小心，避免损失大于收益。贷款除了利息之外，可能还会有其他费用，如手续费、年费和罚息。因此，在计算借贷成本时，记得要一并考虑这些相关费用。
虚拟银行、银行、财务公司贷款比较
了解完注意事项，到底借钱银行哪家好，财务公司又有什么优势？现在为大家做一个贷款比较，分析虚拟银行、传统银行和财务公司三者的不同！传统上，香港提供私人贷款的机构主要分为两大类：第一类是传统银行，银行贷款对信贷记录良好的客户会提供较好的年利率，但审批时间相对较长，申请手续复杂；第二类是财务公司，部分财务公司设有特快批核、免见面网上私人贷款，对信贷评分较低的客户也比较宽容，但代价是较高的利息。而虚拟银行贷款则在这两者之间，可以说是集合了传统银行和财务公司的优点：
- 贷款利率相宜：虚拟银行贷款的利率通常会根据借款人的债务情况、过往还款记录和信用评级等因素而定，但一般提供有竞争力的借贷利率，部分最低的实际年利率（APR）甚至低于传统银行贷款。
- 申请过程简便：虚拟银行利用金融科技作为卖点，应用大数据和精密系统来分析审批。不过，在某些情况下，可能会要求客户提供少量证明文件以协助审批。
- 批核时间迅速：传统银行贷款和财务公司的私人贷款都声称有特快批核，但由于虚拟银行更多运用科技，可以进一步缩短审批时间，例如汇立银行（WeLab Bank）可以做到最快即日过数。
汇立银行贷款产品
在选择贷款前，要仔细考虑所有因素，完整地进行贷款比较，根据个人财务状况选择最适合的私人贷款方案。你有财务需求吗？汇立银行提供多种贷款产品，以满足你的各种需求。- 私人分期贷款：无论大小事，你都可以利用私人分期贷款来实现你的梦想，比如购车、装修、教育等。汇立银行的私人分期贷款金额高达HKD1,500,000或月薪18倍（以较低者为准），实际年利率低至1.27%，还款期限短至6个月，长达60个月，给你更大的灵活性。
- 结余转户贷款：如果你只还最低还款额（Min Pay）可能无法有效解决债务问题。汇立银行的结余转户贷款可以帮助你整合多张信用卡的余额或其他贷款余额，并转换为一笔低息、固定期限的贷款，方便你更有效地管理债务。
- 从确认贷款协议书后起计，实际批核时间及现金到手时间因应客户申请资料而可能出现差异。
- 假设贷款额为HKD700,000，还款期为24个月，实际年利率为1.27%（包括HKD3,000现金回赠）或1.68%（不包括现金回赠）。实际年利率是根据银行运营守则之指引计算，并已被约至小数后两位数，或会随着个别客户情况有所不同。客户应以相关贷款确认信上所列明的资料为准。实际年利率只适用于指定贷款金额及还款期，并只供参考。最终获批准的息率将视乎本行审批结果而有所调整。