私人貸款點揀好？數字銀行／傳統銀行／財務公司貸款比較 │ WeLab Bank

「急問！借錢銀行邊間好？」再急都好，私人貸款嘅基本概念一定要先搞清。今次就等WeLab Bank同大家講講私人貸款注意事項，仲會同你做個貸款比較，講吓數字銀行、傳統銀行同財務公司三者嘅貸款計劃特點。私人貸款係指個人向銀行，或其他財務公司申請貸款，用於消費、投資或其他非商業用途。私人貸款屬於非抵押貸款，借貸人毋須抵押財物，並且以固定年期及每月固定金額形式清還。如果提早清還，可能需要繳付提早清還費用（俗稱罰息）。市場上還有多種其他貸款產品類別，常見類別包括：按揭及加按套現、汽車貸款、循環貸款、稅務貸款等等。貸款利息計算方法貸款各有用途，市面上大部分私人貸款都屬於分期貸款。每月還款金額中利息及本金之比例是按「直線法」之方程式或「七十八法則」計算。相信「七十八法則」大家都聽得多，等我解釋什麼是「直線法」，「直線法」之方程式是將利息按未清還的本金來計算並分配到還款期。每月還款金額中分配到利息的比重在還款開始時為最高並隨還款期逐漸減少。示例: 在使用「直線法」下每月還款額中利息和本金的比重以及每月利息跟隨本金遞減:假設客戶借款(本金)港幣120,000元，分12期供款，每月平息為0.14%及免除手續費，年利率為3.09%，實際年利率(APR)為3.13%。每月利息 = 港幣120,000 x 0.14% = 港幣168元全期總利息 = 港幣168 x 12 個月 = 港幣2,016元每月供款 = 港幣(120,000 + 2,016) ÷ 12 = 港幣10,168元第一期利息 = 港幣 120,000 x 3.09% ÷ 12 = 港幣308.7元第一期本金 = 港幣(10,168-308.7) = 港幣9,859.3元第二期利息 = 港幣 (120,000-9,859.3) x 3.09% ÷ 12 = 港幣283.6元如果你係數學苦手，睇到呢度可能有啲困惑。簡單嚟講，喺初期還款當中，利息佔多，本金佔少；愈後期嘅還款，本金佔愈多，利息佔愈少。認識「實際年利率」及「月平息」揀選適合自己嘅貸款機構之前，作為精明嘅借貸人，除咗知道利息嘅計法，你仲要認識「月平息Monthly Flat Rate」同「實際年利率（Annual Percentage Rate，APR）」呢兩個關鍵詞！咁到底咩係月平息？假設你借HKD10,000，還款期係12個月，月平息係1%，即係每個月還HKD100利息，而一年利息就係HKD1,200。唔少財務公司都會以月平息利率作招徠，有時仲會低過0.1%，聽落好抵。不過「月平息」高低唔能夠完全反映借貸成本，相反「實際年利率」係將貸款利息加上各種費用，例如以貸款額計算嘅手續費，轉化成一個參考年利率，幫助消費者做貸款比較，睇清不同貸款產品嘅借貸成本。識睇，一定係睇實際年利率！申請貸款前必注意事項比較完借貸成本，係咪就可以遞交申請喇？千祈唔好因快得慢，喺申請貸款前，仲有其他事項要留神！

評估個人還款能力及貸款額：每個貸款計劃借貸額上限各有不同，不過借得到唔等如要借到盡，申請前應考慮實際需要及還款能力。
留意隱藏細節及額外收費：世上冇免費午餐，選擇貸款時見到「0利息」或超高回贈時，要特別小心，以免因小失大。貸款除咗利息之外，可能附有其他費用，例如手續費、年費同埋罰息。所以喺計算借貸成本時，記得一併考慮其他相關費用。

數字銀行、銀行、財務公司貸款比較了解完注意事項，到底借錢銀行邊間好，財務公司又有咩優勢？即刻為大家做貸款比較，分析數字銀行、銀行、財務公司三者嘅分別啦！傳統上，香港提供私人貸款嘅機構主要分為兩大類：第一類係傳統銀行，銀行貸款對信貸記錄良好嘅客戶會提供較佳年利率，但審批時間相對較長，申請手續繁複；第二類係財務公司，部份設特快批核、免露面網上私人貸款，對信貸評分低嘅客戶亦較寬容，但代價係要捱貴息。而數字銀行貸款係三者比較之下，可以話係集合傳統銀行同財務公司兩者嘅優點：

貸款利率相宜：貸款利率須視乎欠債情況、過往還款紀錄及TU信貸評級等因素而定，但數字銀行貸款一般提供具競爭力嘅借貸利率，部份最低實際年利率甚至低於傳統銀行貸款。
申請過程簡便：數字銀行以金融科技為賣點，銀行亦可利用大數據同精密系統分析審批。不過有可能按個別情況，要求客戶提供少量證明文件協助批核。
批核時間迅速：部分傳統銀行貸款，以及財務公司嘅私人貸款都聲稱特快批核，但由於數字銀行貸款更多運用科技，可以將批核時間進一步縮短，例如WeLab Bank就可以做到最快即日過數¹。

WeLab Bank貸款產品最後，借貸前要仔細考慮各種因素，完整地做貸款比較，按個人財務狀況揀選最適合嘅私人貸款方案。你有財務需要？WeLab Bank就有多種貸款產品，貼合你各種需要。

私人分期貸款：無論大小事，你都可以善用私人分期貸款，幫助實現理想，例如買車、裝修、教育等等。WeLab Bank私人分期貸款金額高達HKD1,500,000或月薪18倍（以較低者為準），實際年利率低至1.27%²，還款期短至6個月，長達60個月，給予你更大彈性。
結餘轉戶貸款：一旦遇上找卡數困難，只係還Min Pay當然無補於事。WeLab Bank嘅結餘轉戶貸款，可以幫助你整合多張信用卡嘅結餘或其他貸款結餘，並轉換為一筆低息、固定期限嘅貸款，方便你更有效管理債務。

除咗上述兩種產品，WeLab Bank仲有「Tesla 無抵押貸款」以及「Apple 產品好賞分期計劃」。無論係Dream Car定係心水電子產品，都可以幫你更輕鬆買到心頭好！借錢銀行邊間好？WeLab Bank可能就係答案！借定唔借？還得到先好借！1由確認貸款協議書後起計，實際批核時間及現金到手時間因應客戶申請資料而有可能出現差異。2假設貸款額為HKD700,000，還款期為24個月，實際年利率為1.27% (包括HKD3,000現金回贈) 或1.68% (不包括現金回贈)。實際年利率乃根據銀行營運守則之指引計算，並已被約至小數後兩個位及或跟隨個別客戶而有差異。客戶應以有關貸款確認信上所列明的資料為準。實際年利率只適用於指定貸款金額及還款期及僅供參考。最終獲批核之息率將視乎本行審批結果而有所調整。